Ипотека или кредит на покупку квартиры: что лучше и выгоднее

Ипотека и потребительский кредит — два пути к своему жилью. В некоторых случаях проще не возиться с ипотекой, а взять кредит онлайн с минимальным пакетом документов. Но не всегда. Разберемся в плюсах и минусах каждого варианта.

Ипотека: особенности и преимущества

Ипотека — целевой кредит, который банк выдает под залог приобретаемой недвижимости. То есть, пока вы полностью не выплатите долг, квартира будет в залоге у банка. Это накладывает ограничения: например, вы не сможете продать жилье без согласия банка. Но есть и множество плюсов.

Преимущества ипотеки:

1. Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту. Имея обеспечение в виде недвижимости, банк несет меньшие риски, поэтому может предложить более выгодные условия.


2. Срок — до 30 лет, в отдельных случаях и дольше. Это существенно снижает ежемесячный платеж.


3. Возможность получить налоговый вычет. Государство вернет часть уплаченных процентов и стоимости самой квартиры (в пределах установленного лимита).

Потребительский кредит на покупку квартиры: когда он может быть выгоднее?

Потребительский кредит — нецелевой займ, который можно потратить на любые нужды, в том числе и на покупку квартиры. Недвижимость сразу будет в вашей собственности. Это означает большую свободу действий для заемщика, но и более высокие риски для банка.

Минусы:

1. Высокая процентная ставка. Банк компенсирует отсутствие залога, и ставка может быть в полтора-два раза выше, чем по ипотеке.


2. Сроки обычно не превышают 5–7 лет. Ежемесячный платеж получится большим.

Когда потребительский кредит выгоднее:

1. Вам не хватает небольшой суммы на покупку квартиры, и вы уверены, что быстро погасите долг. Переплата по процентам будет невысокой, а вы избежите сложностей, связанных с оформлением ипотеки.


2. Очень высокие ипотечные ставки. Имеет смысл сравнить предложения разных банков и выбрать самое выгодное.


3. Вы покупаете квартиру в новостройке на этапе, когда дом еще не аккредитован банками. Такое случается редко, но бывает.


4. Вы хотите приобрести недвижимость, которая не подходит под требования ипотечных программ (например, комнату в коммунальной квартире или общежитии)

Что выбрать?

Выбор стратегии при покупке жилья — всегда индивидуальное решение. При стабильном доходе и долгосрочных планах выгоднее ипотека — за счет процентной ставки и налогового вычета. Когда не хватает небольшой суммы, жилье нужно быстро или оно не подходит под ипотечные программы, потребительский кредит — лучшее решение.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, обратите внимание на:

• процентную ставку — ключевой фактор, определяющий размер переплаты;


• срок — чем он дольше, тем меньше ежемесячный платеж, но больше переплата по процентам;


• первоначальный взнос — по ипотеке, как правило, это 10–20% от стоимости квартиры, по потребительскому кредиту не требуется;


• дополнительные расходы на страхование, оценку недвижимости, нотариуса и др.

Ипотека и потребительский кредит — два разных финансовых инструмента, каждый из которых имеет свои плюсы и минусы. Не торопитесь с решением, сравните предложения разных банков и выберите подходящее.