Чем отличается вклад от накопительного счета

И вклад, и накопительный счет — низкорисковые банковские инструменты для сохранения денег. Иногда накопления можно не только сохранить, но и приумножить, потому что банки предлагают вклады с высоким процентом для физических лиц. Чтобы выбрать лучший вклад на сегодня, нужно следить за акциями и внимательно читать условия договора.

Главное отличие этих финансовых инструментов от прочих — надежность. Если банк участвует в Системе страхования вкладов (ССВ), вложения клиентов страхуются до 1,4 миллиона. Это значит, что если финансовая организация станет банкротом, государство компенсирует вкладчику его средства вместе с процентами.

Что такое вклад

Это деньги, которые клиент передает финансовой организации в пользование под проценты. Его можно открыть только в банках. Начальная сумма взноса оговаривается в условиях договора. Самые выгодные вклады начинаются от суммы более 50 000 рублей.

Срок вложения может быть ограниченным. Чем длиннее срок, тем выше ставка. Если закрыть депозит до окончания срока, накопленные проценты сгорят.

Есть продукты до востребования — с неограниченным сроком действия. С них можно снимать накопления в любое время, но прибыль по ним минимальная — 0,1%.

• Фиксированной — одна и та же на весь срок


• Переменной — отличается в разные периоды. Например, первый месяц — 7%, следующие два месяца — 5%, а дальше — 3%


• Плавающей — зависит от экономических факторов (ключевая ставка Центробанка, биржевой индекс и т.д.)

• Простым — начисляется на сумму депозита


• Сложным (с капитализацией) — начисленные проценты регулярно добавляются к сумме вложения, и на них тоже начисляются проценты

Что такое накопительный счет

Это банковский продукт, позволяющий вносить и снимать средства в любой момент и при этом получат доход на остаток.

• Срок действия ничем не ограничен


• Проценты начисляются ежедневно


• Средства доступны вкладчику в любой момент


• Ставки выше, чем по депозитам до востребования, но ниже, чем по продуктам с возможностью пополнения и снятия

В некоторых банках ставки по накопительной программе могут увеличиваться, если соблюдать определенные условия. Например, при расходах от 15 000 рублей в месяц с дебетовой карты, ставка увеличится до 8%. У разных банков разные предложения.

Что лучше выбрать

Стоит учитывать финансовые цели и собственные возможности. Накопительный продукт можно открыть без начального взноса, а вклад — только с минимальной суммой, указанной в условиях. В некоторых случаях доход от этих двух инструментов может быть примерно одинаковым.

Когда есть свободные деньги, которые не потребуются некоторое время (от года до трех лет), можно выбрать депозит без возможности пополнения и снятия. Тогда доходность будет максимальной.

Выбирать накопительную программу стоит, если планируете снимать деньги до срока. Но доход в этом случае будет ниже, чем у продукта без пополнения и снятия. Этот банковский инструмент полезен, если нужно накопить отпуск, ремонт, покупку машины или любую другую конкретную цель.