Когда и зачем перекредитовывать текущий кредит

Если вы взяли заем несколько лет назад, а сейчас ставки снизились или ваше финансовое положение улучшилось, есть смысл пересмотреть условия. Перекредитование (или рефинансирование) позволяет заменить старый долг новым — с меньшей ставкой, более удобным графиком или объединить несколько займов в один.

Особенно удобно, когда можно оформить рефинансирование онлайн — не выходя из дома, заполнить заявку и дождаться решения. Но подходит эта процедура не всем и не всегда. Разбираемся, в каких случаях перекредитование выгодно, а когда лучше оставить все как есть.

Что такое рефинансирование и как оно работает

Прежде чем решать, стоит ли перекредитовываться, нужно понять суть этой процедуры. Рефинансирование — это получение нового займа для погашения старого. Новый кредит вы берете в другом банке (иногда в том же) на более выгодных условиях.

Как это выглядит на практике. У вас есть кредит в банке А с остатком долга 500 тысяч рублей и ставкой 18% годовых. Вы находите банк Б, который предлагает ставку 12% на ту же сумму. Банк Б переводит деньги в банк А, закрывая ваш старый долг. Теперь вы должны банку Б, но уже под 12%. Ежемесячный платеж становится меньше, а общая переплата снижается.

Рефинансирование можно оформить не только на один заем, но и на несколько. Если у вас висит три кредита в разных банках, новый кредитор может объединить их в один. Вместо трех платежей в разные дни вы платите один раз в месяц — это удобно и снижает риск забыть про очередной взнос.

Когда перекредитовываться выгодно

Рефинансирование — это инструмент, который приносит пользу только в определенных ситуациях. Рассмотрим основные.

Ставки по рынку снизились

Самый частый повод для перекредитования. Если вы брали заем, когда ключевая ставка была высокой, а сейчас она упала, можно найти предложение с более низким процентом. Разница в 3–5% годовых на крупной сумме дает ощутимую экономию.

Пример: два года назад вы взяли 1,5 миллиона рублей под 18% годовых на пять лет. Сейчас ставки на рынке снизились до 13%. Если перекредитоваться, ежемесячный платеж уменьшится на 4–5 тысяч рублей, а общая переплата снизится на 200–300 тысяч.

Ваша кредитная история улучшилась

Если вы брали заем, когда у вас еще не было истории или были небольшие проблемы, ставка могла быть высокой. Теперь, когда вы исправно платите несколько лет, ваша репутация выросла. Банки готовы предложить лучшие условия.

Вы хотите объединить несколько кредитов

У вас три займа: потребительский, автокредит и остаток по кредитной карте. Три разных платежа, три даты, три банка. Рефинансирование собирает все в один долг с одной датой и одним ежемесячным взносом. Это упрощает контроль и снижает риск пропустить платеж.

Нужно уменьшить ежемесячный платеж

Если ваше финансовое положение ухудшилось и старый платеж стал тяжелым, можно увеличить срок нового займа. Платить придется дольше, но каждый месяц нагрузка на бюджет снизится.

Как оформить рефинансирование: пошаговая инструкция

Если вы решили, что перекредитование вам подходит, действуйте по порядку.

Шаг 1. Проверьте текущие условия

Посмотрите, сколько осталось платить по старым кредитам, какая ставка, есть ли штрафы за досрочное погашение. Эти данные понадобятся для расчета выгоды.

Шаг 2. Сравните предложения банков

Посмотрите на сайтах или в приложениях, какие ставки по рефинансированию сейчас действуют. Обратите внимание не только на процент, но и на дополнительные условия: страховки, комиссии, требования к заемщику.

Шаг 3. Подайте заявку

Многие банки позволяют оформить рефинансирование онлайн — заполнить анкету, прикрепить документы и получить решение. Это удобно и быстро. В заявке укажите, какие именно кредиты хотите объединить.

Шаг 4. Дождитесь одобрения и подпишите договор

Если заявку одобрили, внимательно прочитайте новый договор. Убедитесь, что условия соответствуют обещанным.

Шаг 5. Закройте старые кредиты

После того как новый банк переведет деньги, убедитесь, что старые займы закрыты. Возьмите справки о полном погашении в каждом банке. Это важно на случай, если возникнут споры.

Рефинансирование помогает сэкономить. Вы можете снизить процент, уменьшить ежемесячный взнос или собрать несколько кредитов в один. Это выгодно, если ставки на рынке стали ниже, ваша кредитная история подросла или вы хотите платить в одном месте, а не в трех.